安老按揭計劃申請條件係點？2026年每月年金點計算、物業要求、借款人年齡限制同手續費用一次過睇清楚

香港按揭證券有限公司自2011年起推出安老按揭計劃，容許60歲或以上業主將自住物業抵押，換取每月年金收入或一筆過現金，同時保留居住權。呢個計劃近年愈來愈受退休人士關注，但申請前必須清楚了解物業要求、借款人年齡限制、聯名業主安排以及相關手續費用，先可以做出最適合自己嘅財務決定。

申請資格與物業要求有咩規定？

申請人必須為香港居民，年齡達60歲或以上，物業一般要求為未滿55年樓齡嘅住宅單位，並已清還按揭或按揭餘額不高。物業類型包括私人住宅、已補地價嘅資助出售房屋，部分工廈住宅或村屋則需個別評估。銀行會就物業狀況、地區同市值進行估價，估值愈高，可提取嘅年金金額亦相對愈多。

每月年金點計算？

每月年金金額主要取決於物業估值、借款人年齡同選擇嘅提取年期。一般而言，年齡愈大，每月可獲發嘅年金愈高，因為預期提取年期較短。以一層估值500萬港元嘅物業為例，70歲業主選擇終身年金，每月可獲發約1萬多元；相反60歲業主因提取期較長，每月金額會相對較低。實際金額需以個別銀行評估為準，並會因應息率變化而調整。

聯名業主加入計劃有咩條件？

如物業由夫婦或親屬聯名擁有，所有聯名業主必須一同申請安老按揭計劃，並符合年齡下限要求，即最年輕嘅聯名業主亦須達60歲。所有聯名人須共同簽署貸款協議，並承擔相關責任。呢個安排可保障所有業權人嘅權益，避免單一業主自行決定而影響其他共有人嘅居住權或財產分配。銀行審批時亦會考慮所有聯名業主嘅健康狀況同財務背景。

一筆過提取現金可以點用？

除咗每月年金外，計劃亦允許業主一筆過提取部分現金，常見用途包括支付醫療費用、家居裝修、償還其他債務或應付突發開支。一筆過提取金額通常設有上限，會相應扣減未來每月年金金額。申請人應根據自身財務需要仔細規劃提取比例，避免影響長遠現金流穩定性，亦建議諮詢獨立理財顧問以評估最適合嘅提取方案。

身故後遺產點處理贖回？

借款人身故後，其繼承人可選擇償還貸款餘額以贖回物業業權，或者將物業出售，以售款償還貸款，餘款歸還遺產受益人。若物業出售所得不足以償還貸款，一般由於計劃設有「無追索權」保障，貸款機構不會向遺產追討差額。繼承人需於指定期限內（通常為半年至一年）作出決定，期間仍可與銀行商討還款安排或延期選項。

手續費用同相關成本要留意咩？

申請安老按揭計劃涉及多項費用，包括物業估值費、律師費、按揭保費以及可能產生嘅提前終止手續費。按揭保費一般由香港按揭證券有限公司收取，用於保障貸款機構風險，費用會因應貸款金額同年齡而有所不同。以下表格列出部分參與銀行嘅費用參考，供讀者初步了解市場情況。

以上費用、利率或成本估算僅供參考，並可能隨市場情況及個別銀行政策而變動，讀者在作出任何財務決定前，建議先自行查證及諮詢專業人士意見。

安老按揭計劃為長者業主提供一個將物業資產轉化為穩定現金流嘅選擇，但申請條件、年金計算方式、聯名業主安排以及身後遺產處理等細節均需仔細了解。透過清晰掌握相關規則同費用結構，長者及其家人可以更有信心地評估呢個計劃是否適合自己嘅退休理財需要。